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小米金融今天正式上线旗下互联网金融产品“小米活期宝”，易方达的天天理财基金也成为了首个与小米金融合作的产品。作为小米生态链的重要组成部分，小米联合创始人洪锋认为，小米金融在互联网金融行业更多扮演智能平台的角色，“互联网金融主要有两大需求，一是吸纳用户，二是需要准确的去定位和评价客户”。 “小米金融致力于做好两件事：打造平台和建立征信系统，”洪锋表示，小米希望打造统一、便捷和安全的金融服务体验，推出具有高性价比的金融产品。 目前中国互联网金融产业方兴未艾，但相对于整个金融产业，互联网金融还处于非常早期的阶段，服务于个人用户的零售金融业务有着巨大的空间，小米将通过与合作伙伴合作的形式来提供服务，同时使用大数据分析、机器学习等技术手段提高个人征信效率。 在传统金融领域，对于个人消费者，银行或其他机构需要对用户进行征信评估，根据不同征信的额度，为用户制定、推荐不同的产品。但在互联网金融领域，征信体系还没有一个很好的解决方案。 洪锋称，小米用户群在各种手机使用的场景中，能够给他们提供非常多的金融使用场景，加上小米的电商属性，各种各样的消费场景，都能够把金融服务充分的代入，“另一方面小米可以给金融合作伙伴提供对于用户的了解，其实是一个信息累计，包括他对金融产品的偏好情况”。因此，他认为小米在这个方面能够给金融行业带来帮助。 靠大数据做平台 无论是传统金融还是互联网金融，即便在某些环节或者某一个领域他的技术手段会发生巨大的改变，但它服务的本质是不会改变的。所以伴随着渠道多样化的互联网渗透，金融领域需要更多数据样本来支撑它的服务。 基于中国移动互联网上活跃度最高的人群，智能手机顺理成章的成为了这些数据样本的来源。洪锋表示，手机用户的活跃度可能远大于其他的某些设备，手机是24小时伴随着用户的设备，相应的也就能实现24小时的数据反馈。 “智能手机在移动互联网时代就是一个最好的信息收集终端”，小米金融总经理王安全表示，以小米手机为例，数据的发生密度非常大，基于MIUI本身拥有的1亿用户，加上小米生态链上的多个产品线，小米能够获取的数据密度、纬度都很大，手机中的位置信息、用户行为信息、消费信息对于金融行业都很重要。 对于这种信息的敏感性，洪锋称，小米 首先征得用户的同意，再使用相关的数据。 落实到具体方法上，当用户通过小米金融想获取 金融产品的时候，小米将会说明 需要读取理财数据，来判断用户的理财等级。 “由于用户获取金融服务的时候，他是一个主动行为不是被动行为”，洪锋举例称，“就像银行需要通过流水单来判断信用等级一样 ”，他表示，这种数据在各个产品中都是用户为了他自己的服务而产生。 根据这种大数据信息，用户从某种程度上参与了小米金融产品的设计，由于用户的深入参与，这种反馈将最终体现在小米金融的产品和服务中，帮助小米金融甄选市场上理想的金融产品。 对产品一视同仁 即便小米和顺为基金都曾投资过互联网P2P平台积木盒子，但洪锋重申，“产品的选择一切以用户需求为导向”，他表示，小米金融在理财产品选择上并不会看某一家供应商和哪家公司有什么关系，只会关注用户是否喜欢他们的理财产品。 王安全解释道，积木盒子是由小米风险投资、顺为一起投资的小米生态链企业，是小米在金融产业链上的布局，但它与小米金融的关系并不大。对于未来是否会有积木盒子的产品登录小米金融，王安全回应称，最终还是看用户的需求，如果用户不太喜欢P2P产品，小米金融便不会做；如果用户能够很好的接受P2P，那就有可能和它合作，“我们不能硬逼着用户去喜欢某一类理财产品”。 “小米金融这个平台背应该不会是一个超市谁都可以接入，我们对合作伙伴还是有一个选择的过程”，洪锋认为，金融合作伙伴中，还是有优劣之分的，需要考虑是不是适合小米金融整个客户群，给用户提供的产品会经过小米金融筛选过一次。 “小米金融不会给用户堆砌20个股权基金、30个债券基金、50个P2P，用户还要去分析‘山东建这个铁路’是不是靠谱，‘北京造一个地铁’是不是有发展空间。小米金融给用户提供的是已经经过甄选的产品，用户只需再挑选中他们看好的理财产品即可。”洪锋如是说。 有所为，有所不为 小米金融贴近用户需求的平台思路，虽有小米做手机的影子，但并没有像其手机那样，占尽移动互联网的先机。从互联网金融产品逐步面世以来，到今天已经有快两年的时间，从整个金融市场来看，在时间点上小米落后了许多。不过，王安全并不这么看，由于市场对互联网金融服务的整体满意度并不是很高，他认为这个市场仍处于刚刚开始的阶段，且再过几年也不算晚，特别是目前互联网金融的渗透还不够强，算上农村市场，中国的互联网金融还有很多处女地没有开发。 在行业的初期阶段，由于从无到有的高速发展，加上从业人员的创新想法，品牌与品牌之间往往会针对一些产品层面的问题互相厮杀，王安全表示，在这种环境下，小米金融的选择是有所为，有所不为。王安全称，由于小米用户更多的是零售客户群，而非对公的客户群，所以小米金融不做对公金融，转而将精力集中在自己有优势的零售金融中。由于用户群体的特性，加上小米及小米生态链也都是To C的定位，所以在金融产品的选择上也定位在了零售产品。 根据王安全的调研，口碑较好的招商银行来自于零售的收入只占整个收入的35%，而美国富国银行，它的个人零售业务的收入占比远远超过招行占比。王安全称，这也证明在零售理财这个领域里，中国还有广阔的市场空间。 |
